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觀念平台－安樂死的保險思考
工商時報【張冠群政治大學法學院暨風險管理與保險學系教授】
今年1月，「病人自主權利法」正式上路，為重症患者放棄積極治療的自主權，提供了法源依據。但，關於基於自己意思放棄治療，甚至未來安樂死可能合法化，卻甚少有討論其中涉及的人身保險相關問題。
就保險給付而言，現行健康保險與人壽保險會有不同處理。就健康保險而言，以實支實付型住院醫療保險為例，疾病期間之病房費用及藥物、輸血與非健保給付之自費醫療部分，當然屬於保險人之承保範圍；但安樂死之行為，仍被定義為「自殺」，依住院醫療費用保險單示範條款，屬於除外責任，保險公司不負保險給付責任。由於現行「病人自主權利法」只是由病人預先同意不進行維持生命的治療，這部分不會產生任何積極費用，因此尚不致發生健康保險的理賠爭議，但未來若發法律許可安樂死，健康保險是否給付安樂死費用，即有問題。至於人壽保險則較無問題，因縱使是自殺，依現行保險法及「人壽保險單示範條款」，自殺不賠期間只有在訂約後2年，因此若投保後2年始實施安樂死，保險人仍會負責。但加拿大及美國部分州，已擬在安樂死合法化後，將接受安樂死排除於2年自殺等待期的適用範圍。
保險是否應承保安樂死的相關費用的倫理問題，更值得探討。過去曾發生過這樣的一個保險爭議：甲以自己為要保人與被保險人向A保險公司投保人壽保險附加日額型住院醫療險。其後，甲因故成為植物人，但受益人未向A請求失能保險金，但因甲長期住院，向A繼續請求住院日額。A知悉後，主動給付失能保險金而讓兩保險契約終止。依法，保險人無主動給付保險金而終止契約之權，A的行為，似乎是考量持續給付長期住院日額於財務上比直接給付失能保險金使契約終止更不利益。同理，若保險契約承保安樂死，保險人會否基於財務考量而鼓勵被保險人自主放棄維生治療甚至安樂死？當保險公司評估，給付維生費用高於死亡給付時，保險人基於經營利益計算，有無可能鼓勵被保險人放棄治療甚或接受安樂死？
採否定論者指出，沒有任何實證研究顯示保險人將給付維生費用成本與死亡給付成本相比較後作出理賠決定。以美國為例，全美國一年關於維生的無效醫療成本約6億2千7百萬美元左右，只佔全部醫療支出約1％，實不足以造成保險人鼓勵被保險人不進行維生醫療甚至安樂死的財務誘因。另，調查顯示，美國因病死亡的病人中，只有0.027％選擇放棄積極治療或安樂死，此一結果，也不支持保險公司有積極鼓勵放棄治療的財務誘因。
採肯定論者認為，保險公司的經營以營利為目的，理賠成本的節省為首要，而安樂死藥物的成本約僅75到100美元，遠比維生醫療低，自然有財務上的誘因鼓勵放棄醫療或安樂死。再者，維生醫療在醫學上已證實多屬無效醫療，繼續支出保險費而使保險人持續承保維生醫療費用，並不會使被保險病人家屬得到實質經濟幫助，保險公司容易以此為由，說服被保險人放棄治療或接受安樂死。再者，保險人亦有可能與醫師結合，因醫師實施維生治療可能自己暴露於醫療糾紛紛險中，因此亦有勸說病人放棄維生治療或安樂死的誘因。
個人認為：(1)在安樂死可能合法化的趨勢下，監理機關應認真考慮將安樂死與自殺在保險上理賠作不同處理。(2)而當被保險人生存時可獲得的保險契約利益大於死亡時，被保險人本身不容易產生放棄生存的保險契約利益的動機，因此重點在於，保險人不得有積極勸說，甚至拖延或刁難生存保險契約利益，含生存保險金、維生醫療費用等的給付的情形，否則就有違誠信原則與公平待客原則了！
《龍紋身的女孩》主角曾是班底 她為何棄劇場投身電影？
瑞典導演莉娜哈諾克萊恩（Lena Hanno Clyne）日前帶著作品《西西夢遊仙境》（Siv Sleeps Astray）來台出席2018台灣國際兒童影展活動，她接受本刊專訪時，分享她「半路出家」，從經濟學跨界到劇場、最後成為電影導演的心路歷程。
現年61歲的莉娜來自礦工家庭， 是家族第一個上大學的小孩，當時她選修經濟系，畢業後曾短暫留在學校任教，但很快就放棄，轉往劇場界發展。由於無意接受正規的戲劇教育，她抱著邊做邊學的心態，組了劇團、當起導演，專作兒童舞台劇。劇碼從歌舞表演、莎士比亞到史特林堡都有。
從投入劇場開始，莉娜便擔任導演工作，她召集了一群年輕的演員，那時大家才剛入行，常一起巡迴演出。其中一人後來變得相當知名，是已故演員麥可恩奎斯特（Michael Nyqvist），他曾是瑞典版《龍紋身的女孩》男主角。
談到職涯第一個轉折，莉娜透露10歲起就很常跑圖書館，平均每週看16本書，開啟她對文學的興趣，提供日後投入劇場工作的養分。對她來說，當導演才是她擅長的事，「雖然在經濟學領域謀生，才能賺更多錢」，但她終究選擇了「比較辛苦的工作」。
從事劇場工作10年後，莉娜的人生出現另一個轉捩點。「孩子出生後，我不想再為了劇場在瑞典四處巡迴演出，想多留點時間陪孩子。另一方面，我始終覺得劇場與藍領觀眾的距離比較遠，電影相對來說近些。」此外，她做舞台劇時以改編經典名著居多，久了之後，她也想自己寫故事，生產原創作品。
莉娜先和朋友合開製作公司拍電影，當時她已33歲，「沒有電影學校會收我。」於是她從製片做起，過沒多久，導演魂再度上身，「一切都在預料之外，只能說我顯然是個不受控的人。」
從劇場導演轉任電影導演，莉娜先從短片著手，之後再拍長片。由於起步晚，而且沒有受過任何專業訓練，她坦承最大的挑戰在於如何把好的想法透過影像表達出來。雖然如此，她的作品仍獲國際影展肯定，例如《西西夢遊仙境》曾入圍柏林影展 Kplus 單元最佳劇情片、瑞典金甲蟲獎（Guldbagge Awards）最佳視覺效果、漢堡電影節等。
- 【瑞典導演的夢遊仙境之一】
- 【瑞典導演的夢遊仙境之三】
- 【瑞典導演的夢遊仙境之四】
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